Страхование вкладов физических лиц в банках РФ

В настоящее время, на территории России реализовано законодательно установленное страхование вкладов физических лиц в банках РФ. Организация данного процесса прописана в действующем федеральном законе № 117-ФЗ от 23 декабря 2003 года. Соответственно, сегодня абсолютно все вклады, размещенные в банках РФ, подлежат обязательному страхованию со стороны финансового учреждения.

 

Сущность страхования вкладов в банках РФ

На территории нашей страны гарантией того, что кредитная организация, заключающая с физическим лицом договор на открытие вклада, включена в действующую систему страхования, является наличие у нее лицензии на осуществление банковской деятельности. Данный документ выдается Банком России, о чем делается соответствующая запись в реестре, который в открытом доступе представлен на официальном сайте учреждения. С позиции вкладчика никаких дополнительных действий, направленных на процедуру страхования собственного депозита, не требуется.

Страхование вкладов физических лиц в банках РФ гарантирует клиентам – вкладчикам обязательный возврат денежных средств, размещенных в кредитном учреждении, в случае его банкротства. С этой целью банки ежеквартально перечисляют в основной фонд страховые взносы, за счет средств которого и осуществляются выплаты сумм возмещений физическим лицам в случае отзыва лицензии у кредитного учреждения. Данный процесс реализует государственное учреждение - Агентство по страхованию вкладов.

 

Агентство по страхованию вкладов

Сегодня на территории России, согласно действующего законодательства, функционирует государственное учреждение, осуществляющее деятельность в области страхования вкладов физических лиц. Создано Агентство было в 2004 году, после принятия соответствующего федерального закона. Его функционал включает в себя следующие основные пункты:

  • ведение реестра, в который включаются банки, принимающие участия в действующей системе страхования;
  • выплата в пользу физических лиц соответственных возмещений, предусмотренных законодательством в случае наступления страхового случая;
  • проведение операций, связанных с санацией банков, а также выполнение роли конкурсного управляющего в процессе банкротства соответствующих кредитных учреждений.

Основной задачей Агентства по страхованию вкладов является полноценное обеспечение защиты всех депозитов физических лиц, размещаемых ими в банках. Таким образом, данная организация осуществляет тотальный контроль за формированием и использованием денежных средств в Фонде обязательного страхования вкладов. Стоит отметить, что существует перечень разновидностей депозитов, в отношении которых возможности Агентства не действуют. К ним относятся, в частности:

  • вклады в банках на предъявителя;
  • средства, которые передавались кредитным учреждениям в доверительное управление;
  • расчетные счета, открытые нотариусами и адвокатами для ведения соответствующей деятельности;
  • депозиты, размещенные в зарубежных финансовых организациях;
  • электронные сбережения;
  • денежные средства, находящиеся на расчетных счетах предпринимателях, ранее открытых с целью ведения коммерческой деятельности.

Здесь стоит отметить, что с 2013 года в отношении последнего пункта готовится внесение изменений в действующий федеральный закон. Другими словами, средства индивидуальных предпринимателей, размещенные на расчетных счетах в соответствующих кредитных учреждениях, будут также принимать участие в действующей системе страхования. Таким образом, в случае банкротства банка, физическое лицо, осуществляющее ведение деятельности, направленной на получение прибыли (коммерческая деятельность), сможет также получить соответствующее возмещение от Агентства страхования вкладов. Целью данного изменения является в первую очередь оказание поддержки малому и среднему предпринимательству.

 

Страховое возмещение

Действующим законодательством на территории России также оговорен порядок получения соответствующих возмещений в случае ликвидации (банкротства) кредитного учреждения. В первую очередь, Агентство страхования вкладов обязано получить реестр вкладчиков банка. Информация о начале процедуры банкротства в отношении данной финансовой организации подлежит официальной публикации в «Вестнике Банка России» направляется непосредственно в саму ликвидируемую компанию. Кроме того, все вкладчики получают соответствующие уведомления, либо могут ознакомиться с данными сведениями самостоятельно, к примеру, изучив официальные веб-ресурс Агентства.

 После того, как вкладчик получил информацию о том, что банк, в котором был размещен его депозит, находится в процессе ликвидации, он имеет право до окончания срока конкурсного производства обратиться в Агентство страхования вкладов с целью вернуть вложенные ранее денежные средства. Для этого достаточно будет заполнить соответствующее заявление, а также представить документ, фигурирующий в заключенном ранее с банком договоре со стороны физического лица. Предоставление дополнительных бумаг необходимо только в следующих случаях:

  1. Обращение наследника вкладчика. В данном случае требуется также представить документ, который официально удостоверяет право наследования физического лица.
  2. Обращение законного представителя вкладчика. Такая ситуация предусматривает обязательное представление нотариально заверенной доверенности.

После того, как вкладчик оформил заявление с приложением всех требуемых документов, Агентство в течение 3 дней осуществляет соответствующую выплату в пользу физического лица. Стоит отметить, что перечисление не может быть реализовано ранее, чем за 2 недели до наступления рассматриваемого страхового случая.

В том случае, если вкладчик по каким-либо причинам не успел своевременно предоставить в Агентство соответствующее заявление, он имеет право сделать это позже. В таком случае также буду требоваться документы, подтверждающие причины пропуска установленного законодательством срока обращения.

 

Размер страховой выплаты

Согласно действующего законодательства, страхование вкладов физических лиц в банках РФ успешно реализуется с 2004 года. Максимальный размер выплаты пересматривался несколько раз. Начиная с 1.10.2008  и по настоящий момент сумма, подлежащая возмещению вкладчику в случае ликвидации банка, не может превышать отметку в 700 000 руб. Данная компенсация не увеличивается даже в случае, если у физического лица было открыто несколько расчетных счетов в банке, находящемся в процедуре банкротства. Кроме того, если вкладчик также заключал кредитные договоры с данной финансовой организацией, сумма полагаемого к выплате возмещения будет направлена на погашение возникших долговых обязательств перед банком.

Таким образом, можно сформировать вывод о том, что для того, чтобы максимально обезопасить собственные сбережения, стоит обращать внимание на следующие моменты.

  1. Открывать вклады только в финансовых учреждениях РФ, имеющих соответствующую лицензию, дающую право осуществлять банковскую деятельность.
  2. Не оформлять депозиты в одном кредитном учреждении на сумму, превышающую в общей сложности 700 000 руб.
  3. Заключая договоры займа в одних банках, размещать вклады в других, не взаимосвязанных структурах.


Смотрите также

Наверх